Vay tín chấp

Khoản vay cá nhân không thế chấp cho phép bạn vay tiền mà không cần phải cầm cố những món đồ mà bạn sở hữu để làm tài sản thế chấp.

Các khoản vay tín chấp không yêu cầu tài sản thế chấp, chẳng hạn như nhà hoặc xe hơi, để được phê duyệt. Thay vào đó, đơn vị cho vay phát hành các khoản vay này dựa trên thông tin về bạn, như lịch sử tín dụng, thu nhập và các khoản nợ chưa thanh toán của bạn.

Không giống như khoản vay thế chấp hoặc cho vay mua ô tô, nếu bạn không trả khoản vay tín chấp, đơn vị cho vay không thể lấy lại bất kỳ vật dụng cá nhân nào của bạn. Thay vào đó, đơn vị cho vay có thể đệ đơn kiện, nhưng phần lớn thiệt hại sẽ là tín dụng của bạn.

Bạn có thể sử dụng tiền từ khoản vay cá nhân không có thế chấp để thanh toán hầu hết mọi thứ, nhưng khoản vay cá nhân tốt nhất giúp bạn đạt được mục tiêu tài chính mà không phải gánh thêm khoản nợ không thể quản lý được.

Nếu bạn đang xem xét một khoản vay không có thế chấp, hãy tìm hiểu những ưu và nhược điểm, chúng có thể được sử dụng để làm gì, nhận một khoản vay ở đâu và làm thế nào để đủ điều kiện.

Cách thức hoạt động của khoản vay tín chấp

Lãi suất vay tín chấp cá nhân từ khoảng 6% đến 36%. APR đối với các khoản cho vay đối với những người vay có tín dụng xuất sắc là khoảng 12%; nó là khoảng 29% đối với những người vay tín dụng xấu, theo một phân tích từ những người dùng đã đủ điều kiện sử dụng thị trường cho vay.

APR của khoản vay bao gồm bất kỳ khoản phí trả trước nào, bao gồm cả phí khởi tạo , mà một số đơn vị cho vay tính phí để xử lý khoản vay. Phí khởi tạo thường dao động từ 1% đến 10% số tiền vay. Các khoản phí cho vay khác có thể bao gồm phí trả chậm, phí trả trước – khi đơn vị cho vay tính phí bạn trả nợ trước hạn – và phí cho việc thanh toán không thành công.

Các công ty cho vay trực tuyến, ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng thường cung cấp  các khoản vay tín chấp an toàn . Thanh toán đúng hạn có thể cải thiện tín dụng của bạn, trong khi thanh toán trễ có thể làm tổn hại đến nó.

Ưu nhược điểm của khoản vay tín chấp

Ưu điểm

  • Mong đợi nhận được tiền của bạn nhanh hơn với khoản vay không có thế chấp so với khoản vay có bảo đảm, có thể yêu cầu các giấy tờ bổ sung như chứng minh quyền sở hữu xe ô tô.
  • Không giống như khoản vay có bảo đảm , đơn vị cho vay không thể lấy tài sản của bạn nếu bạn ngừng thanh toán khoản vay không có thế chấp.
  • Những người đi vay có điểm tín dụng xuất sắc có thể đủ điều kiện nhận lãi suất thấp như các khoản vay có bảo đảm. Tỷ lệ phần trăm hàng năm cho các khoản vay không có thế chấp bắt đầu vào khoảng 6%.

Nhược điểm

  • Các khoản cho vay không có bảo đảm rủi ro hơn đối với đơn vị cho vay và do đó có thể có lãi suất cao hơn, đặc biệt là đối với những người vay tín dụng xấu.
  • Nếu bạn vỡ nợ với một khoản vay không có thế chấp , điểm tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực. Số dư cho vay còn lại có thể được bán cho một cơ quan đòi nợ, khiến các cuộc gọi đòi nợ từ một công ty không quen thuộc và bạn có thể bị kiện trong một nỗ lực đòi nợ.

Các hình thức cho vay tín chấp

Đơn vịcho vay có thể tiếp thị các khoản vay cá nhân không có bảo đảm cho các mục đích khác nhau, như khoản vay sửa nhà hoặc khoản vay đám cưới, nhưng chúng có chung các đặc điểm. Chúng thường dao động từ 1.000 đô la đến 50.000 đô la và được trả dần hàng tháng cố định trong vòng từ hai đến bảy năm.

Các khoản cho vay cải thiện sức khỏe tài chính của bạn: Các khoản vay cải thiện nhà và hợp nhất nợ có thể đóng góp vào các mục tiêu tài chính của bạn. Với khoản vay sửa nhà , bạn có thể cập nhật căn nhà của mình để làm tăng giá trị của nó. Một khoản vay hợp nhất nợ với lãi suất thấp có thể là một cách ít tốn kém hơn để trả khoản nợ hiện có. Đây là một trong những cách tốt nhất để sử dụng khoản vay cá nhân .

Các khoản vay cho các chi phí không có kế hoạch: Các khoản vay không có bảo đảm cho những việc như cấp cứu và hóa đơn y tế nên được coi là phương án cuối cùng. Bạn có thể có các lựa chọn thay thế rẻ hơn  trong trường hợp khẩn cấp, chẳng hạn như gói thanh toán y tế hoặc nguồn lực địa phương. Nếu bạn cần một khoản vay gấp, hãy tìm một công ty cho vay có khả năng cấp vốn nhanh, lãi suất thấp và phí tối thiểu.

Vay tín chấp ở đâu

Bạn có thể nhận một khoản vay không có bảo đảm từ một công ty cho vay trực tuyến, ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng. Mỗi loại hình cho vay đều có những lợi ích và hạn chế riêng, tỷ lệ, điều khoản và số tiền cho vay khác nhau.

Khi so sánh các khoản vay từ các công ty cho vay khác nhau, hãy cân nhắc lãi suất cũng như khoản thanh toán hàng tháng. Sử dụng máy tính khoản vay cá nhân để nhận tỷ lệ ước tính và các khoản thanh toán dựa trên điểm tín dụng của bạn.

Đơn vị cho vay trực tuyến

Hầu hết các tổ chức cho vay trực tuyến đều cung cấp sơ tuyển , một quy trình ngắn bao gồm gửi thông tin cá nhân cơ bản và trong vòng vài phút, nhận được bản xem trước khoản vay mà bạn có thể nhận được, bao gồm số tiền vay, tỷ lệ ước tính và các điều khoản.

Những đơn vị cho vay trực tuyến thường kiểm tra tín dụng thấp với sơ tuyển, vì vậy điểm tín dụng của bạn sẽ không bị ảnh hưởng.

Trực tuyến thường là cách nhanh nhất để có được khoản vay. Những đơn vị cho vay này có thể đưa ra quyết định về đơn đăng ký cho bạn trong vài phút và một số có thể gửi tiền trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của bạn trong vòng một hoặc hai ngày.

Tổ chức tín dụng

Các tổ chức tín dụng là tổ chức tài chính phi lợi nhuận có thể cung cấp tỷ lệ tốt hơn cho những người đi vay có điểm tín dụng trung bình hoặc xấu (689 trở xuống). Các tổ chức tín dụng liên bang giới hạn APR ở mức 18%.

Tuy nhiên, việc mua sắm các khoản vay của tổ chức tín dụng có thể tốn nhiều thời gian hơn các khoản vay trực tuyến và không có tùy chọn nào để đủ điều kiện trước.

Bạn cũng phải là thành viên của tổ chức tín dụng để đủ điều kiện vay. Tư cách thành viên thường yêu cầu sống hoặc làm việc gần tổ chức tín dụng hoặc được liên kết với một nhóm cụ thể mà tổ chức tín dụng phục vụ và trả một khoản phí nhỏ và tiền đặt cọc một lần.

Ngân hàng

Nếu bạn có mối quan hệ hiện tại với một ngân hàng, bạn nên kiểm tra xem ngân hàng đó có cho vay tín chấp hay không. Ngân hàng của bạn có thể cung cấp các khoản vay lớn hơn và lãi suất thấp hơn cho những khách hàng có trạng thái tốt.

Nhược điểm là các khoản vay ngân hàng thường không cho phép bạn đủ điều kiện trước với một khoản tín dụng thấp, họ thường chỉ chấp nhận những người vay có điểm tín dụng cao và một số yêu cầu bạn phải nộp đơn trực tiếp.

Làm thế nào để đủ điều kiện vay tín chấp

Dưới đây là một số điều mà đơn vị cho vay sẽ xem xét khi quyết định xem bạn có đủ điều kiện vay hay không và ở mức nào.

Tín dụng

Đối với nhiều công ty cho vay, điểm tín dụng của bạn là một yếu tố quan trọng trong quyết định cho vay. Điểm tín dụng xuất sắc có thể giúp bạn tiếp cận với lãi suất cho vay không thế chấp thấp nhất và số tiền vay lớn nhất. Những người vay tín dụng xấu đủ điều kiện sẽ có thể nhận được mức lãi suất cao nhất.

đơn vị cho vay cũng xem xét độ dài lịch sử tín dụng của bạn. Nhiều người yêu cầu người vay phải có ít nhất hai năm lịch sử tín dụng và càng lâu càng tốt.

Tỷ lệ nợ trên thu nhập

Đơn vị cho vay xem xét tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn – là khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn dưới dạng phần trăm thu nhập hàng tháng của bạn – để đánh giá mức độ gánh nặng của bạn với nợ.

Nợ quá nhiều và đơn vị cho vay có thể quyết định rủi ro bạn phải vật lộn để trả lại khoản vay là quá cao. Một số đơn vị cho vay thích những người nộp đơn có DTI dưới 40%.

Giao dịch tài khoản ngân hàng

Một số đơn vị cho vay xem xét tài khoản ngân hàng của bạn để xem bạn có bao nhiêu tiền vào và ra. Điều này giúp đơn vị cho vay hiểu cách thanh toán khoản vay sẽ phù hợp với ngân sách hàng tháng của bạn.

Đăng ký khoản vay tín chấp

Trước khi bạn đăng ký một khoản vay, hãy chuẩn bị trước để xem tỷ lệ và điều khoản mà đơn vị cho vay có thể cung cấp cho bạn. Bạn có thể đủ điều kiện để xem các đề nghị từ nhiều công ty cho vay trực tuyến. Việc chuẩn bị trước sẽ không bao giờ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.

Bạn có thể lấy những ưu đãi đó và so sánh chúng với những khoản cho vay mà những đơn vị cho vay khác, chẳng hạn như ngân hàng, có thể cung cấp.

Khi bạn đã sẵn sàng đăng ký, bạn sẽ cần thu thập tài liệu và bảng sao kê ngân hàng, và bắt đầu đăng ký trực tuyến hoặc trực tiếp với đơn vị cho vay , tổ chức tín dụng mà bạn đã chọn.